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苹果支付入华,搅动移动互联支付躁动的心

NFC移动支付技术其实好几年前就有了,但在中国市场,由于银行、银联、运营商之间存在利益纠缠,导致该技术一直没有得到大规模普及。可为什么Apple pay的引入却引来各方面一致的支持与欢呼?

NFC移动支付技术其实好几年前就有了,但在中国市场,由于银行、银联、运营商之间存在利益纠缠,导致该技术一直没有得到大规模普及。可为什么苹果支付(Apple pay)的引入却引来各方面一致的支持与欢呼?

和谐的参与,适当的获取

恩智浦(NXP)半导体大中华区副总裁田陌晨在接受本刊采访时认为,苹果公司从不打无准备之仗,在产品推出前,他们不但对市场、生态系统、消费习惯进行了大量深入的调研与研究,而且与中国各家银行、银联保持了良好的沟通,并进行了多项具体业务的测试,绝对是“有备而来”。再加上Apple品牌的巨大影响力、以及拥有绝对优势的产品市场占有率和用户数量,此时推出Apple Pay支付,可谓是真正顺应了天时、地利与人和。
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恩智浦(NXP)半导体大中华区副总裁田陌晨
各种日常费用的支付对于消费者来说是一个痛点,利用智能手机进行支付是一个发展方向,苹果也一定不会放过这一机会。从2007年开始,银联在以中国银行为主的各大银行开始推广闪付功能。也就是说,刷卡时不需要把卡交给营业员,用手机在读卡器上刷一下就可完成支付。经过几年的推广,大城市中的部分人群已经有所了解,这为Apple pay的推进奠定了基础。此外,公众对于Apple Pay的接受,也在一定程度上得益于微信支付和支付宝支付,二者促成了用户捆绑银行卡进行消费和支付的习惯。

而在英飞凌(Infineon)科技股份有限公司智能卡与安全事业部移动支付产品市场经理孙任看来,银行和银联之所以更喜欢苹果,是因为苹果采用了一种极为聪明的商业模式,即“和谐的参与,适当的获取”。
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英飞凌科技股份有限公司智能卡与安全事业部移动支付产品市场经理孙任
“简而言之,苹果的参与,相当于为传统金融机构提供了一个新的‘发卡’渠道。”孙任说,除了支付行为之外,苹果公司不会参与到交易过程中任何其它环节,因此对金融机构而言苹果不是一个搅局者,而是一个助推手。苹果支付的到来可以加速金融机构的芯片卡迁移,并加速收单设备的升级换代。当然,而苹果也不是白忙乎,每使用iPhone完成一次交易,苹果公司也会在收单手续费中提取一定比例的分成。

Apple Pay的成功也惹得三星、华为眼红,他们各自积极地推出了Samsung Pay和HUAWEI Pay。据称为了更好的吸引金融机构合作,三星不索要任何收单分成,仅仅是为了通过NFC支付功能来与苹果进行手机市场份额的争夺。

大众情人支付宝

然而在Apple Pay入华之前,阿里巴巴与腾讯两大巨头为推广支付宝支付和微信支付已经做了大量的市场推广,使得二维码支付无论是在应用场景还是认知度方面都已深入人心。今后,二维码支付和NFC移动支付的市场走向如何,成为人们热议的焦点。

孙任表示,支付宝等非金融支付服务之所以不需要高级别的安全芯片卡支持就可以完成支付,主要是由于其并不需要提供符合金融监管要求的银行账户,一切交易都是在消费者自有支付账户之间进行的。支付宝支付可以被看成一个巨大的内部流转体系,且不对其它金融机构或支付机构开放,其资金流转游离在金融监管机构之外。

目前,我国全部的支付交易量中,银行间账户交易与支付宝等非金融支付机构支付的比例约为9:1,看起来还不足以与银行卡支付相提并论。可一旦这个比例持续变小,从金融安全监管的角度来看就会存在巨大风险。因为纯粹基于软件和在线账户、缺乏实名开户的交易方式并不安全,不法分子仅仅通过截取用户短信,就能轻松入侵并完全控制他人的支付宝账户。国家已经着手开始完善相关监管法规,对支付服务进行分类管理,在提供便利性的同时,通过限制非金融安全级的支付服务内容,提升整体金融安全。

“黑客和安全防护永远是一个赛跑的过程,安全性方面的任何隐忧都会导致问题的出现。” 田陌晨同样强调了支付安全的重要性。他说,二维码支付虽然具有便利性,但在安全性方面是存在隐忧的。一旦出现问题,消费者需要经过报案、立案和漫长的侦破过程,还要同时证明不是个人的使用失误造成的资金损失,才能获得赔偿。

而NFC移动支付却能够实现目前IT系统中最高的硬件加密安全等级。这种支付方式可以做到灭屏刷卡,只需手机靠近读卡器就可完成。相对二维码支付,省去了开机、进入App应用、打开二维码、扫码这些步骤。此外,这种支付方式还支持手机不联网情况下的支付。所有这些都能够让消费者获得安全、便捷的支付体验。

安全支付发展趋势:互联网化和移动化

和经典的采用安全硬件的有卡移动支付类似,苹果支付一样采用了符合EMV要求的安全硬件,而Android HCE(不含安全硬件)只能在在线情况下获得有限的安全保障,具有应用局限性。“从货币到卡,到智能卡的多样化和移动化,新形态的安全支付创造了普惠金融的实现条件。”孙任回顾了我国安全移动支付规模化应用的进程,并列举了加速发展的四大有利条件,包括:

•高起点的金融IC卡迁移和支付受理环境升级为安全移动支付的启动创造了条件;
•移动运营商和金融机构合作的移动支付将应用拓展到非传统金融支付领域;
•移动金融安全可信基础设施建设将帮助移动金融打破行业、产品、线上和线下的壁垒;
•支付标记化及其相关应用进一步补充支撑移动支付的发展,海外移动支付服务努力打开中国市场;

但他也指出,移动金融安全介质多样化,应用多元化,导致移动金融终端产品的安全管理归属和应用管理归属是分离的,错综复杂的合作关系限制了终端产品的快速上市和各类应用的发展,只有重新进行移动金融服务顶层架构设计和建立移动金融安全可信公共服务平台,才能为移动支付规模化发展创造机会。

“基于安全芯片的移动金融应用拥有独特的优势,可穿戴或成移动支付未来趋势”是孙任提出的另一观点,但可穿戴产品厂商面临着将安全NFC功能集成到超小型设备中的种种挑战。针对这种需求,英飞凌与北京中清怡和公司合作开发了一种独特的NFC安全模块。这款新型即插即用方案的核心是英飞凌增强型NFC安全芯片,它提供完整的安全卡功能,精简了传统方案中的NFC控制器(NFC Modem)。相对采用NFC控制器的传统模式,这种将安全芯片、NFC天线元件以及软件集成在小至4x4 mm模块中的做法将电路板占用面积减少了75%,大大减少了设备厂商的开发投入。

“未来,在整个移动支付的安全系统设计中,指纹特性会放在内制安全单元里面去存储,调用时候要用授权调用,整个运行的环境必须要在一个相对安全的环境里运行相关的生物特征提取,包括比对。”田陌晨说,对于那些In Apps Payment的支付场景,将来当我们在大众点评上买一个餐券,将不需要如微信支付式的做法,

即打开微信界面再执行,而只需要在大众点评或美团上直接按指纹,通过安全运算和区域,得到一个结果就可完成支付,不用相互跳转了,这是手机作为安全体系设计的时候必须要考虑的。

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邵乐峰
ASPENCORE中国区首席分析师。
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