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智慧银行,到底跟老百姓有没有关系?

谈到智慧银行或智慧金融,可能大家都深有感触: 现在处理银行业务用手机基本就全搞定了,还有支付宝、微信、ApplePay等等,最多去ATM取点钱,营业厅已经很少光顾了,银行智慧不智慧跟我有什么关系?

互联网大潮倒逼传统银行业转型

“这种感触既体现了银行业务发展的进步,又恰恰道出了银行需要面对的首要问题。”英特尔公司中国区物联网产品营销部产品经理徐民说,纵观市场大环境,银行业面临的压力和挑战主要来自四个方面,这也是传统银行业为什么要转型的主要原因:7vnesmc

•政府对银行的监管合规方面的要求,需要巨大的投入,随着人力、场地等成本的提高,影响银行的收益。7vnesmc

•新的商业银行、金融服务商的进入,加剧了市场竞争,如何提高自身的竞争力?提供差异化的产品,赢得客户,是各个银行一直在努力解决的首要问题。7vnesmc

•无论是普通消费者还是企业客户,早已不是单纯的储户,他们需要多种的金融服务(贷款融资、投资理财等等)。7vnesmc

•新技术的蓬勃发展,给银行带来的既是机遇也是挑战。传统模式必须改变以适应人们的消费习惯,并利用信息技术提高服务质量,降低运营成本。
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银行业面临的四大压力和挑战
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普华永道的调查数据表明,吸引客户,发展客户关系,是全球银行企业的首要目标和投资重点7vnesmc

那么客户对银行又有什么样的期望呢?相关调查报告显示,虽然消费者获得信息的渠道广泛,“手握”各种设备,但大部分人还是希望通过多种便利的方式与银行互动。以下几张图描述了消费者面临不同问题时与银行联系的方式。可以看出,除了一些日常、简单的业务,用户们还是希望与银行直接沟通,包括电话或去营业厅。
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更有趣的是:跟银行互动越多的客户,去营业厅的次数越多。所以在沟通方式和互动渠道上,客户更喜欢去营业厅直接与银行交流,这更能增加双方对彼此的了解,增进信任,更人性化。客户希望银行做的并不是冰冷简单的交易,而是希望了解类似的情况别人是怎么处理的,听到银行的建议等等。7vnesmc

所以,在经历了网上银行、手机银行之后,各银行越来越认识到“营业网点”—银行与客户互动、联系渠道的重要性。传统银行的转型,智慧银行的构建,也是从这个角度出发。7vnesmc

徐民认为,客户期望、技术的发展、监管的要求、人口结构的变化、经济发展都驱动着银行业的发展。传统银行的转型,事关整个体系:设备、人员、业务流程等、甚至是思维模式、经营理念。“智慧银行”作为银行管理运营的支撑平台,是一个利用信息技术(云计算、大数据、互联网、智能设备等)提高银行的管理水平和运营效率(降低成本),实现产品创新、服务创新,更好地为客户提供金融服务的大型、复杂的系统,更广义一点,可以说是未来银行的业态。7vnesmc

银行,加速进入Bank 3.0时代

“智慧银行正在成为现实,人们将更多、更好地体验到智能设备带来的便利。”在日前由英特尔与福建升腾资讯有限公司携手推出金融柜面专用可信智能终端(Trusted Smart Terminal)的新闻发布会上,英特尔公司物联网事业部零售平台市场总监Alec Gefrides表示,“智慧银行系统需要大量的信息技术和产品,是英特尔的重要发展领域。针对金融行业,通过软硬集成的服务和体验打造智慧O2O,这是英特尔物联网事业部重要战略之一。”
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英特尔IoT智慧银行策略7vnesmc

而升腾资讯有限公司智能终端事业部研发中心总经理张登峰也为银行业转型开出了自己的药方。他指出,智慧银行已经进入Bank 3.0时代,未来银行业将围绕“智能多渠道”型银行、“社交参与”型银行和“数字生态系统”型银行这三大模式展开创新,并呈现出以下五大趋势:7vnesmc

•趋势一 未来银行需要对其客户进行更加精确的感知和定位,同时能为客户提供更加全面、综合和专业服务。7vnesmc

•趋势二 未来银行网点在传统交易和业务处理上的功能将大幅降低,围绕目标客户需求构建的特色“泛金融”服务功能将逐渐增加。7vnesmc

•趋势三 未来银行网点将逐渐回归其销售和服务终端的本质,“向零售商学习”先进经验将成为趋势。7vnesmc

•趋势四 以客户体验为核心的线上线下渠道融合将成为银行智慧化提升的重点。7vnesmc

•趋势五 建设社区型网点、移动型柜面将成为银行重要的策略选择。7vnesmc

“我举个例子,一位30岁左右的白领最近的银行帐户发生了一些变动,他将自己的固定存款或者理财资金全部提出来变成活期,一个真正的社交参与型智慧银行系统,就应该可以从他的社交网络分析出他的偏好,分析出他下一步可能要买车、买房,准备结婚,银行就可以提供相应的更好的金融服务。”张登峰说。7vnesmc

根据这些变化趋势,未来,传统封闭的柜面将变成更加开放的柜面,银行终端设备要求能够实现客户感知、数据收集、智能业务展示和线上线下融合等核心功能。而所有这些都要以安全可信为基础,这是银行创新的前提。随着网点离客户越来越近,安全的挑战越来越大,近几年银行普遍存在的安全问题是数据破坏,业界需要可信计算这种端到端的安全方案。7vnesmc

以此次发布的升腾金融柜面专用可信智能终端为例,基于Skylake微处理器架构的第六代智能英特尔酷睿处理器以及英特尔博锐技术为其高性能提供关键支持,使之具备很强的可管理性、可扩展性并且可靠易用:采用嵌入式操作系统,可根据客户需求进行灵活定制开发,并具有系统自主还原保护和快速一键还原功能;采用升腾桌面管理系统轻松进行统一管理,结合AMT主动管理技术,实现设备非开机状态下的运维工作,并支持对安全芯片的管理、平台密钥的集中管控和数据恢复工作。
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基于第六代智能英特尔酷睿™处理器的金融柜面专用可信智能终端7vnesmc

两类客户将会从该产品中受益:一类是柜面使用者,包括客户经理、大堂经理、柜面人员;第二类是金融行业的IT服务从业人员,他们需要保证整个金融行业网络和内部数据的流畅性与可靠性。在以前的使用过程中,这两类使用者是相对分离的,安全性和便捷性也是对立的,但未来银行业务可能会走出营业网点,从监管和技术角度来看就更需要安全、可靠和便捷性的统一。7vnesmc

升腾方面表示,瘦客户机属于定制化产品,某大银行在A省网点的设备安装程序和在B省网点安装的程序是不同的。而在这一代产品中,升腾希望产品出厂的时候就能做到标准化,定制化方案通过云端实现。换句话说,在银行具体应用场景时可以在客户自有的私有云下进行下载,然后依据不同业务权限进行分级使用。但现在最大的难点,是一个银行基本有150个以上的业务系统,让这些业务系统云化是有难度的,需要时间过渡。7vnesmc

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邵乐峰
ASPENCORE中国区首席分析师。
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